Kredyt hipoteczny – wszystko, co musisz wiedzieć o jego kosztach

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie może być podjęta z dnia na dzień – jest to przecież zobowiązanie finansowe, które trzeba będzie spłacać przez wiele lat. Po kilku latach od otrzymania takiego kredytu muszę stwierdzić, że była to świetna decyzja. To była jedyna możliwość, by móc się cieszyć własnym M. Dziś, bogatsza o bagaż doświadczeń związanych z kredytem, chciałabym nieco przybliżyć ten temat osobom, które dopiero rozważają taką opcję. Jeśli więc jesteś o krok od wysłania wniosku kredytowego, zapraszam Cię do lektury!

Czym jest kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim musisz zapamiętać, że kredyt hipoteczny nie jest zwykłą pożyczką. Bank nie pożyczy Ci gotówki na zakup nowego mieszkania czy domu, mimo że z pozoru tak to właśnie wygląda. W rzeczywistości jest to umowa cywilnoprawna, którą bank zawiera z kredytobiorcą lub kredytobiorcami (umowa nie musi być na jedną osobę). Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty za zakup mieszkania, domu, na budowę domu lub remont nieruchomości. Zasada jest prosta: bank udostępnia swoje środki pieniężne, a Ty zobowiązujesz się do zwrócenia tej kwoty w określonym czasie wraz z odsetkami. Pamiętaj, że Ty tylko z pozoru będziesz jedynym właścicielem lokalu. W moim przypadku jest tak, że bank w Księdze Wieczystej jest wskazany jako główny właściciel, a ja zaraz po nim – oczywiście sytuacja zmieni się w momencie spłacenia całego zobowiązania.

Zanim ochoczo podpiszesz umowę kredytową, musisz wiedzieć, na co będzie się składać comiesięczna rata. Na początek Twoich rozważań na temat wzięcia kredytu pod hipotekę polecam kalkulator kredytu hipotecznego – możesz go znaleźć na wielu stronach internetowych. Jak to działa? Wpisujesz kwotę, jaką chciałbyś pożyczyć, a następnie okres kredytowania. Kalkulator kredytu hipotecznego pokaże Ci, w jakiej wysokości będzie miesięczna rata w zależności od banku.

Czas przejść do raty. Otrzymując harmonogram spłat na 30 lat, bo taki jest mój okres kredytowania, zauważyłam, że w przypadku pierwszych rat niemal każda z nich składa się wyłącznie z odsetek. Z czasem wysokość spłacanych odsetek będzie malała na rzecz spłaty kapitału. Ostatnie raty to już sam kapitał.

Dodatkowe koszty kredytu

Powiem to jasno: decydując się na kredyt, nie możesz nie mieć grosza przy duszy. Pierwszą i najważniejszą kwotą jest wkład własny. Kiedy ja zaciągałam kredyt, było to 10% od wartości zobowiązania, więc kwota trochę uderzała w kieszeń. Ponadto bank nalicza prowizję za udzielenie kredytu. W zależności od banku wartość ta może być doliczona do kredytu lub musi być zapłacona przed otrzymaniem pieniędzy. Dodatkowe opłaty, z którymi możesz się spotkać to opłata przygotowawcza oraz ubezpieczenie.

Wysokość raty a pensja

Pozostając cały czas w dziedzinie finansów, czas przejść do kolejnego zagadnienia, czyli do raty. Zakłada się, że decydując się na kredyt hipoteczny, miesięczna rata nie powinna być wyższa niż 30% dochodu. W niektórych źródłach internetowych znaleźć można informację, że jej wysokość może dochodzić nawet do 50% wynagrodzenia. Wychodzę jednak z założenia, że każdy powinien sam określić, na jaką wysokość raty może sobie pozwolić. Wystarczy podsumować miesięczne wydatki na opłaty oraz produkty spożywcze, odłożyć część na poczet oszczędności i sprawdzić, jaka kwota zostaje nam do rozdysponowania.

Zastanawiając się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, należy rozważyć nie tylko kwestie finansowe, ale wpis na ten temat już wkrótce pojawi się na blogu. Zachęcam do pozostawiania komentarzy. Podziel się tym, czy wysokość raty kredytu Cię zaskoczyła i jak radzisz sobie z pogodzeniem spłaty kredytu z innymi wydatkami.